Met wie heb je te doen?

Niet alleen de ondernemer vraagt zich dat af, maar ook de bank stelt deze vraag. De bankier wil weten wie de ondernemer is en wat hij of zij precies doet. Dat heeft te maken met de risico-inschatting. Onderneem je in een risicogevoelige branche dan zal de bank een uitgebreid klantonderzoek doen voordat ze je accepteren. Sommige banken financieren bepaalde branches liever helemaal niet.

Vanuit de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (WWFT) zijn banken verplicht om de herkomst van gelden (feitelijk het door de ondernemer opgebouwde eigen vermogen) inzichtelijk te maken. Een ondernemer die een financiering aanvraagt wordt vrijwel altijd verzocht om ook eigen middelen in te zetten.

Het aanvraagtraject

Bij iedere financieringsaanvraag zijn een aantal zaken van belang. De belangrijkste daarvan is de financiële positie van de onderneming/ondernemer. Over het algemeen wordt die gebaseerd op de laatste jaarrekening(en) en de laatste aangifte(n) inkomstenbelasting. Naast de jaarrekening vraagt de bank meestal om meerjarige prognoses met duidelijke en reële uitgangspunten.

Wat doet de bank vervolgens met de aangeleverde gegevens?

Banken hanteren voor de beoordeling van de financieringsaanvraag ratio’s. Deze komen in diverse vormen voor en hangen samen met de soort financiering. Zo is bij het financieren van vastgoed de ratio “loan-to-value (LTV)” een veelgehoorde term. Dit is de verstrekte lening in een verhouding tot de waarde van het onderpand.

Bij goodwill financieringen is de zogenaamde “senior net-debt / EBITDA” een belangrijke ratio. Deze ratio geeft een indicatie over de terugbetalingscapaciteit van de lening.

Naast bovenstaande zijn er nog veel meer ratio’s die voorkomen. De achtergrond is in alle gevallen dezelfde. Namelijk: is het risico vanuit de bank bezien niet te hoog en kan de ondernemer aan zijn of haar betalingsverplichtingen voldoen? Is het antwoord “ja” op basis van de aangereikte informatie dan zal de bank de financiering verstrekken.

Wat kan MOS Accountants & Adviseurs voor je doen?

Als adviseur helpen wij je bij financieringsaanvragen. Meestal beschikken wij over een langjarige financiële historie van jou als ondernemer. Hierdoor kunnen wij op efficiënte wijze de informatie aanleveren aan de bank. Dat gaat tegenwoordig volledig digitaal. In lastigere situaties kan een toelichting door je adviseur op het financiële verleden het acceptatieproces bij een bank aanzienlijk versnellen. Ook in het verdere traject leveren wij onze bijdrage. Wij formuleren samen met je de uitgangspunten en werken die uit. Gezamenlijk stellen we de toekomstgerichte informatie zoals prognoses op. Het helpt daarbij dat wij kennis hebben van de ratio’s waarop een bank zal toetsen. Wij overleggen met de accountmanager van de bank in kwestie, wat de kans van slagen vergroot.

MOS Advies

Heb je behoefte aan een financiering bij de bank. Maak dan eerst een afspraak met een van onze adviseurs om van tevoren af te stemmen wat hiervoor nodig is. Dat voorkomt teleurstellingen achteraf en onnodig lange doorlooptijden.

Vragen? Meer info?

Wil je meer informatie of wil je advies, neem dan contact op met onze accountants en/of relatiebeheerders.

Foto credits: Photo by Firmbee.com on Unsplash